These big changes are going to happen with your life insurance, know what will be the benefit

IRDA ने life insurance के Pension Plan के तहत maturity पर निकासी की अधिकतम सीमा को एक तिहाई से बढ़ाकर 60 फीसदी कर दिया है. Life Insurance products में बड़े बदलाव हो रहे हैं. इनसे policy holders को काफी फायदा होगा. बीमा नियामक IRDA ने हाल में term, endowment, Ulip और Pension Plan से जुड़े नियम जारी किए थे. आइए, देखते हैं कि इनमें क्या खास है:

1. Pension Plan Life Insurance में ज्यादा निकासी संभव

Pension Plan के तहत maturity पर निकासी की अधिकतम सीमा को एक तिहाई से बढ़ाकर 60 फीसदी कर दिया गया है. वैसे, इससे Life Insurance companies के Pension Plan National Pension Plan (NPS) के बराबर नहीं हो पाएंगे. NPS में maturity पर 60 फीसदी निकासी की इजाजत है. उस पर टैक्स नहीं चुकाना होता है. पेंशन प्लान में 60 फीसदी निकासी की मंजूदी दी गई है. लेकिन, इसका एक तिहाई हिस्सा ही Tax Free होगा. तय समय से पहले निकासी से जुड़े नियम भी बदले गए हैं.

पांच साल का Lock-in खत्म होने पर policy holders fund value के 25 फीसदी के बराबर निकासी कर सकते हैं. लेकिन, ऐसा policy अवधि में केवल तीन बार किया जा सकता है. ऐसे withdrawal की इजाजत तभी होगी जब High Education, Child Marriage, Home Purchase या Home repairing और अपने या अपने Life partner (जीवनसाथी) की गंभीर बीमारी के इलाज की जरूरत हो.

2. Equity में निवेश की आजादी

सबसे ज्यादा असर डालने वाला बदलाव Unit Liquid Pension Segment से जुड़ा है. इस Segment की चमक यह शर्त लगाने से कम हुई है कि Deferred Pension Plan जारी करने वाली बीमा कंपनी से ही annuity खरीदनी होगी. सिंह ने कहा, “अभी Insurance companies को Vesting date (जिस तारीख से annuity holder को policy के बेनिफिट मिलने लगते हैं) पर एक Guarantee देनी होती है. इसके चलते उन्हें date में ज्यादा निवेश करना पड़ता है. लिहाजा, वे ज्यादा Return generate नहीं कर पाती हैं.

अब इसे वैकल्पिक कर दिया गया है. policy holder तय कर सकता है कि वह Assured Benefit लेना चाहता है या नहीं.” कम उम्र के लोग ज्यादा risk ले सकते हैं और लंबी अवधि तक निवेश बनाए रख सकते हैं. ऐसे लोग equity में निवेश का विकल्प चुन सकते हैं.

3. annuity खरीदने में ज्यादा विकल्प

Max Life Insurance के Director और Chief Marketing Officer आलोक भान ने कहा, “निवेश योग्य रकम के 50 फीसदी तक annuity खरीदने के लिए market खोल देना एक अहम बदलाव है.”

अभी policy holder के पास maturity पर उसी बीमा कंपनी से annuity खरीदनी पड़ती है, जिसने policy जारी की हो. प्रतिस्पर्धा नहीं होने से policy holder के हितों पर असर पड़ता है. कारण है कि वे ज्यादा annuity rate के लिए दूसरी जगहों पर नहीं जा सकते. annuity regular तौर पर मिलने वाली Guaranteed pension income होती है. यह Vesting date से लेकर policy holder के dead होने तक उसे मिलती है.

4. Surrendered value के लिए (Duration decreased) अवधि घटी

Policy की Guaranteed surrender value पाने के लिए तीन साल इंतजार करने की जरूरत नहीं रह गई है. surrender value वह रकम होती है जो तय समय से पहले policy से exit करने पर आपको मिलती है. सिंह ने कहा, “Premium चुकाने की शर्तें चाहें जो हों, अब कम से कम दो साल तक Premium चुकाया गया है तो policy holder को Minimum guaranteed surrender value हासिल हो जाएगी. अभी 10 साल से ज्यादा की अवधि तक Premium Paying Term वाली policy में कम से कम तीन साल तक Premium payment करने की शर्त है.”

अभी अगर आप तीसरे साल में Policy surrender करें तो चुकाए गए Premium का 30 फीसदी हिस्सा (अगर कोई Survival benefit मिला है तो उसे घटाया जाएगा) आपको मिलेगा.

नए नियम में इसे 35 फीसदी कर दिया गया है. अगर आपने दो Premium चुकाए हों तो आपको उसका 30 फीसदी हिस्सा मिलेगा. सात साल से ज्यादा Term policy के मामले में Insurance company को Surrender value structure IRDA के सामने रखना होता था. अब Regulator ने तय किया है कि surrender value बढ़ती रहेगी और policy के Maturity के करीब पहुंचने पर यह कम से कम 90 फीसदी तक जाएगी. हालांकि, guaranteed surrender value में बढ़ोतरी के बावजूद परंपरागत Non-linked products से exit करना मुश्किल और ज्यादा लागत वाला मामला बना हुआ है.

5. Premium घटाने की सहूलियत

Bajaj Allianz Life के MD और CEO तरुण चुघ ने कहा, “policy holders को policy के पांचवें साल के बाद Premium घटाने की सहूलियत भी नए नियमों ने दी है.” Long term product होने के कारण Life Insurance premium सालाना चुकाने होते हैं. उस तारीख के आसपास अगर कोई वित्तीय परेशानी हो तो Policy lapses कर सकती है. इसके Bajaj Premium को 50 फीसदी तक कम कर सकते हैं और policy जारी रख सकते हैं.

6. Ulip में कम लाइफ कवर

Ulip में Minimum annual cover premium के 10 गुने के बजाय सात गुना रह जाएगा. अभी Life Insurance company को 45 साल से कम उम्र वालों को annual premium का दस गुना और 45 साल से अधिक वालों को सात गुना Minimum Cover Offer करना होता है. Protection element न चाहने वाले policy holders के मामले में cover छोटा होगा तो Mortality charge भी कम हो जाएगा. Premium का बड़ा हिस्सा निवेश की ओर जाएगा. हालांकि इसमें एक पेच है. सेक्शन 80सी और 10(10डी) के तहत अधिकतम Tax benefit लेने के लिए File policy को annual premium के दस गुना cover देना होगा. अग्रवाल ने कहा कि सात गुने cover वाली policy में 10(10डी) के तहत tax छूट नहीं मिलेगी. 

7. Revival period में व‍िस्‍तार

Ulip revive करने की चाहत रखने वाले लोगों को दो के बजाय अब तीन साल मिलेंगे. Non-linked plan के मामले में यह अवधि बढ़ाकर पांच साल कर दी गई है. Life Insurance company को policy holders को Policy lapses होने के तीन महीने के भीतर जानकारी देनी होगी ताकि अगर वे Policy revive करना चाहते हों तो उचित कदम उठा सकें.

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8 thoughts on “These big changes are going to happen with your life insurance, know what will be the benefit

  • August 30, 2019 at 9:59 AM
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    Good Information

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    • August 30, 2019 at 12:20 PM
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  • September 8, 2019 at 6:19 PM
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